“我没有抵押物，但我很优质”

“我可以谈，但能不能先喝一瓶啤酒，这样我才能放得开，谈得好。”谈起企业融资难的事，吉林千派沙发的老总陈永明还是有些拘谨。这位创业10年、年产值几千万、员工100多人、在吉林市场占有量超过50%的年轻老板，趁着些微酒意，向记者打开了话匣。

“政府天天说，支持中小企业发展。我想贷些款，扩张店面，升级品牌，和竞争对手拉开距离，把自己的蛋糕做大，不好吗？为什么贷不到款？”陈永明说，自己就想贷三五百万元，可找了几家银行，却贷不到款，因为没有足够的固定资产作抵押。“银行需要的是房证、土地证和地上建筑物，我不符合要求。”

据陈永明介绍，自己值钱的东西也不少：六七台车，价值200多万；100多平米的房子，价值30多万；七八百万元的货；4万平米的地，只不过其中3万平米还没拿到证。“我去基层银行，人家说我不符合条件，因为需要的抵押物不符合，肯定贷不出来。他想贷给我，但不敢贷，如果贷了就出问题了。领导会说，这么不符合条件的企业，你怎么贷给他，是不是收他钱了？银行说，你找总行反映情况吧，如果能制定好的政策、产品，能贷给你，我请你吃饭，因为你给我们帮忙了，提供了新的产品。”陈永明哭笑不得地说。

陈永明告诉记者，这三五百万元的贷款，对自己的企业而言，绝对是如虎添翼。“银行如果真想做好支持中小企业的事，你可以调查我的企业，我的现金流好不好，经营状况好不好，有没有投资价值和发展前景？虽然我没有抵押物，但我确确实实在做一些事情。银行该改变思想了，不能按以前的思维办事，应该把我们当上帝。你贷给我钱，我得给你利息吧，你钱花不出去，放在那里有意义吗？反倒是我们还得求着银行，大爷，求求你了，给我贷点款吧。银行必须进行洗脑，转变思想观念。你不转变，外来的银行就趁虚而入了。银行也要有自己的危机意识，能不能为振兴当地经济做一些微薄的贡献？”

陈永明认为，政府应该真正为中小企业考虑，尽管在电视报纸上看见了许多政策，但还是有些“不实际”。“我们还是找不着门。你们可以拍些短片在电视上播放，或者在报纸上做点形象宣传，大力宣传，你得让我们也知道，有啥事找哪家银行。现在我们是困难的时候，正需要你们帮忙，却找不见你们，等我们好了，谁找你去？”

“让小企业知道门在哪儿”

千派沙发的遭遇，当然并非个案。

吉林省有8.6万户中小企业。据吉林省工信厅抽样调查显示，吉林省中小企业的资金需求中，40%为固定资产，60%是短期流动资金需求。据不完全统计，全省中小企业年融资需求为600亿元；其中，企业通过自有资金和民间拆借解决的，大约占1/3；经由中小企业融资平台，推荐项目到银行和担保公司对接，通过间接融资解决的，约200多亿；全省备案管理的担保机构82家，每年新增的担保额大约在100亿以上；所以，吉林省中小企业每年的资金缺口在100亿以上，25%乣30%的企业因为资金链断裂而导致停产、半停产或开工不足。

吉林省工业和信息化厅融资服务处处长王洪博告诉《中国经济周刊》，因为历史原因，吉林的民营经济发展比较晚，21世纪以来，特别是2005年以后，民营经济才有了发展的空间，具有起步晚、原始资本积累时间短的特点。“创业阶段，厂房是租的，土地是集体的，所以在和银行做抵押的时候，有效资产严重不足，明明市场、产品都比较好，但银行没有抓手，不敢贷给他。或者，地征了，厂房建起来了，设备购置了，马上就要开工生产，打入市场了，流动资金却严重缺乏。银行要求你的自有资金的配套能力，贷1000万，你自身得有600万，他没有，所以也得不到贷款。这种情况下，担保机构有一部分能介入，比如厂房的产权证、土地使用证齐全的话，能给你做评估，但也不能完全满足需求，而且企业未来的资金周转，还是有一定的风险系数。吉林处于工业化中期的初始阶段，全民大创业时期，我们都希望银行是雪中送炭，但他肯定是锦上添花做得多。商业银行是最保守的，风险没有被绝对控制的条件下，他不会和你谈这事。这就是吉林省中小企业融资难的主要方面。融资渠道非常单一，主要靠银行贷款。比较难。”

据王洪博介绍，解决中小企业融资难，从政府层面来讲，主要在做两件事：

首先是构建融资服务平台。吉林省中小企业信用融资服务中心、省担保公司和各家金融机构联合在做两个项目：2007年开始的万民创业小额贷款项目，单笔20万以下，“融资中心是借款平台，担保公司是担保平台，国家开发银行、吉林银行等是放贷平台。我们一年做1万个项目，5个亿，市县两级中小企业局和担保公司联合筛选项目，向这个平台成批推荐，担保方式是‘公务员+资产’，上报后，10天内就可以放款。现在已经普及到全省42个县区中的30个，今年到5月末，我们已经做了近2亿。”另一个是千户成长工程融资项目。市县两级的中小企业主管部门联合担保机构，向融资中心推荐项目，一年做100多个项目，1000万以下的居多，主要解决成长型企业的流动资金问题。

其次，建立银企对接的协调机制。“2008年开始，由我们工信厅和省银监局每两个月召集在长春的14家金融机构的信贷负责人，开金融机构联络员例会。内容呢，首先是各家银行通报上期推荐项目的落实情况；然后是工信厅通报现阶段全省工业经济的运行和中小企业的发展情况；推荐下一批项目；最后是研究下两个月，在小企业融资方面，还有什么新招？”

“现在，政府搭建平台非常必要。”王洪博说，银行和中小企业的信息不对称由来已久。“小企业都不知道银行门朝哪开。进去后，进哪屋？找谁？找到后，前三句话说啥都不知道。所以政府必须搭建平台，让小企业有话和平台说，平台把它综合、消化、整理，因为平台至少搞融资专业一些，至少知道银行需要啥，把他的意愿告诉银行，这就好办了。”

“银行呢，对小企业也不了解，他的市场营销力量也很有限，一般都坐等上门，不可能到成千上万个小企业去上门走访。一个银行的客户经理给大企业做一笔项目，5个亿或者10个亿，一年什么都不用干了，而且没有任何风险，但他要做20万的项目，得做多少笔才能到5个亿呀？此外，整个业务流程、环节，全是公司业务这一套，你要是照这个去套小企业项目，没法弄，走不了道，迈不了步”，王洪博说，“这和智商毫无关系。从现实情况来看，金融体系的弊端就是末梢神经坏死，市县级的金融机构根本就没有融资功能，只是吸储。县里几十万、百八十万的项目，就得专车直接往省里跑，但能不能跑成，什么时间能跑成，全是问号。再稍微大一点的项目，工农中建的，你还得报北京呢。这显然和我国现阶段的经济发展水平极为不适应。金融应该渗透到基层，服务于基层。这几年还不错，我们搭建融资平台，小企业还知道跑哪栋楼，进哪个屋了。中国这么大，县域经济却没有融资平台。这几年我太有体会了。”

“我们要做出个样板来”

6月1日，记者到吉林省银监局采访时，办公室里正在忙着分发刚刚印好的《中小企业金融服务材料汇编》。该书分为政策法规、领导讲话、经验交流、考察报告四部分，是省银监局用了一个月的时间编撰出来的，里面的最新资料是2009年4月27日王祖继副省长在全省2009年度第二次百户重点企业融资对接大会上的讲话。

“刚印出来，等于一本教材，要分发给相关政府部门、银行业监管机构和各金融机构，目的是为了让大家进一步熟悉掌握政策法规内容，领会领导讲话精神，学习借鉴先进经验，更好地开展小企业金融服务工作。”吉林省银监局局长高飞说。

中小企业融资难。如何破解这道难题更难。“这需要有人去探索，做出个样板来，大家向你学习就容易多了。”高飞笑着告诉《中国经济周刊》，“我们要起个带头作用”。

高飞局长口中所说的样板，就是吉林银行。

5月14日，吉林银行申请筹建小企业金融服务中心（下称“小企业中心”）的请示获得了银监会的正式批准，成为继招商银行之后全国第二家、城商行系统首家获准筹建小企业金融服务专营机构的银行。

2008年12月，银监会下发《关于银行建立小企业金融服务专营机构的指导意见》（下称《指导意见》），引导大银行进一步重视小企业金融服务。考虑到城商行等金融机构的客户和服务对象主要就是小企业，因此不纳入重点引导对象范围。

“结合吉林的实际，我们认为，支持中小企业发展，破解融资难题的主力是地方法人银行。”高飞局长说，从银行的管理机制分析，大银行的政策、制度和管理方式都是总行制定，而地区经济千差万别，好多政策应该因地制宜。“比如吉林，在老工业基地转型过程中，有的银行的资产出现了一些问题，资产质量受到一些影响，所以，大银行在吉林的分支机构，在总行的评级很低，基层银行没什么审批权，一笔小企业的贷款他也得往上报，而小企业的资金需求又具有‘短、小、频、急’的特点，你上报之后可能一两个月才有答复，什么都晚了。建立专营机制的核心问题，就是为了提高效率和服务质量。吉林银行就不一样了，总行就在长春，董事会就在这里，有什么事情直接就决策，就可以办。为中小企业服务，最重要的还是地方金融机构。”

《指导意见》下发后，吉林省银监局立即指导、推动吉林银行筹划建立小企业金融服务专营机构。“我们必须成为第二家。”高飞说。

吉林银行成立于2007年10月，由省内的城商行和城信社联合重组而来，市场定位为“服务地方经济、服务小企业、服务城市居民”。到2009年4月末，吉林银行设有分行8家，支行及支行以下营业网点369个，资产总额1164.7亿元，各项存款余额828.77亿元，各项贷款余额563.93亿元。小企业是吉林银行最广大的客户群，是吉林银行经营发展的重要基础。

2009年初，吉林省银监局组织吉林银行去全国首家拥有小企业信贷业务专营资格的招商银行苏州小企业信贷中心学习考察。“因为银监会批专营机构，也是第一次。上报什么材料，怎么样进行审核，掌握什么标准，我们都要了解。”

看完考察报告后，高飞做了“限定时间，尽快上报”的批示。吉林银行连夜准备材料，吉林省银监局连夜审查材料，迅速上报。

现在，高飞对吉林银行做出的要求是：不仅要是城商行第一家被批复的专营机构，还要第一家开业，第一家做出特色来，为全国地方商业银行设立专营机构，支持中小企业发展，要起个带头作用。“我们先抓中小银行，做好了，以点带面去影响大银行，逐渐改变大银行的管理机制和经营机制。下半年我们准备在吉林银行开一个大型的现场会，全省中小企业的代表，全省银行机构管信贷的、管中小企业的，都要去参加，去参观学习吉林银行怎样建立机制，怎样建立机构，怎样开发产品，怎样对小企业进行服务。”